Central de responsabilidades de crédito - O que é?

É muito comum que quando solicita algum tipo de crédito lhe peçam o seu mapa de responsabilidade de crédito, ou seja um documento comprovativo dos valores de créditos que tem atualmente em vigor.

De forma a obter esse mapa é necessário aceder ao site do Banco de Portugal, mas iremos explicar-lhe mais à frente como o fazer.

Hoje, vamos explicar-lhe o que é a Central de responsabilidade de crédito e para que é que a mesma serve. Veja tudo de seguida. 

O que é a Central de Responsabilidade de crédito?

A Central de Responsabilidades de Crédito (CRC) é uma plataforma gerida pelo Banco de Portugal e que agrega uma base de dados sobre a situação de crédito dos clientes das instituições bancárias.

Esta base de dados é atualizada com toda a informação de crédito dos clientes, que as entidades credoras são obrigadas a comunicar ao Banco de Portugal.

Quando um banco recebe uma solicitação de crédito, precisa de informação sobre o risco que estará a assumir se o conceder.

Assim sendo, vai poder consultar a Central de Responsabilidades de Crédito (mais propriamente ao Mapa de Responsabilidade de Crédito), tendo acesso ao “cadastro” do potencial cliente, podendo assim avaliar se deve ou não prestar o crédito e qual o risco que está a assumir ao fazê-lo.

Mas tenha em conta que não é só o banco que pode consultar a Central de Responsabilidade de crédito, para ver como é que está a sua estabilidade financeira nesse sentido. Você também o pode fazer e vamos explicar-lhe como de seguida.

Como obter o Mapa de responsabilidades de crédito

Pois bem, tal como dissemos anteriormente, o mapa da CRC pode ser obtido por si, diretamente através do site do Banco de Portugal. E não precisa de se preocupar, pois é muito simples consultar o mapa de responsabilidade de créditos.

Assim sendo, basta seguir os passos que lhe iremos indicar.

1 – Aceder ao site

Em primeiro lugar, deve aceder ao site do banco de Portugal, de forma a poder verificar se está tudo ok com os seus créditos, ou se tem alguma situação pendente que desconhece.

2 – Área de particulares

Se está a querer obter informações sobre o seu mapa de responsabilidade de crédito ou de algum familiar, deve carregar no canto superior direito onde diz “Particulares”.

3 – Central de Responsabilidade de crédito (CRC)

Depois de entrar na área de particulares, irá ter diversas opções de escolha, devendo carregar onde diz “Central de Responsabilidade de Crédito”.

Esta é a 2ª opção da lista que se encontra disponível (o site encontra-se bastante intuitivo, por isso é simples de encontrar).

4 – Escolha o mês

Depois de aceder à página correta, irá poder ver algumas informações introdutórias, sendo que no final da página tem de escolher o mês e o ano, sobre a qual quer obter informações (salientamos que pode verificar a CRC até 5 anos).

Neste caso, deve optar por escolher a mais atualizada (ou seja, a do mês transato).

Posteriormente, deve colocar um visto onde diz “Li e aceito as condições do acesso por via eletrónica à CRC”.

5 – Fazer login                                  

Depois de colocar um visto, será redirecionado para uma página de login, que lhe permite aceder com diversos dados, nomeadamente o NIF e password das finanças ou utilizar o leitor do cartão de cidadão.

A primeira opção é normalmente a mais comum, sendo por isso apenas necessário carregar onde diz “Utilizar dados do Portal das Finanças” e colocar os respetivos dados.

Assim que a password for validada, irá receber automaticamente um PDF com a sua CRC de forma a poder analisar a mesma.

Como vê, obter o mapa de responsabilidade de crédito é algo bastante simples e em menos de 5 minutos consegue saber qual a informação bancária existente relativamente aos seus créditos.

Como analisar e interpretar o mapa da CRC

Depois de ter o seu mapa retirado da Central de responsabilidade de Crédito consigo, é importante que saiba interpretá-lo de forma a poder verificar se o mesmo está ok, ou se existe algum incidente de crédito.

Salientamos que este é um dos instrumentos que os bancos mais utilizam para analisar o seu historial de créditos e respetiva avaliação de risco de forma a ponderarem a aprovação de um novo crédito.

Se o mapa de responsabilidade de crédito estiver limpo, é muito simples de analisar. O pior cenário é se estiver em incumprimento, pois nesse caso são muitas variáveis a perceber.

Veja de seguida, o que significa cada um dos tópicos existentes na CRC.

1 - Nível de Responsabilidades – Indica-lhe qual o número de titulares associados a esse mesmo crédito (crédito individual ou conjunto).

2 - Produto Financeiro – Indica-lhe a tipologia do produto (cartão de crédito, crédito ao consumo, crédito habitação, crédito automóvel…)

3 - Prazo Original – Indica o prazo inicial que foi acordado para o pagamento total do crédito (sendo por norma apenas identificado o período temporal – por exemplo, mais de 180 dias até 1 ano).

4 - Prazo Residual – Indica o período (em anos e meses) que falta para que o valor seja totalmente liquidado (sendo por norma apenas identificado o período temporal – por exemplo, mais de 180 dias até 1 ano).

5 - Situação de Crédito – Este ponto indica o estado do crédito, assim como o potencial valor que está disponível para utilização futura (embora seja um crédito que esteja atualmente liquidado é possível voltar a usá-lo). Salientamos que a situação de crédito pode ter 5 fases possíveis:

·        Potencial – Valor que está autorizado a utilizar (está normalmente associado a cartões de crédito);

·        Regular – O montante que está a ser utilizado;

·        Vencido – Indica o montante que está em dívida (ou seja, que não pagou no período respetivo) e o tempo de atraso no pagamento do mesmo;

·        Renegociado – Quando os valores se encontram vencidos, é comum que a pessoa opte por renegociar a divida com a entidade financiadora (por exemplo, aumento do prazo de pagamento);

·        Abatido ao Ativo – Nesta fase já houve renegociação do crédito e o consumidor não tem como pagar os valores em aberto.

6 - Duração de Incumprimento – Indica desde quando é que o crédito se encontra em incumprimento.

7 - Prestação – É o valor mensal que está a pagar relativamente ao crédito contratado (não inclui qualquer amortização antecipada que possa ser feita). Salientamos que os cartões de crédito não apresentam prestações fixas uma vez que podem ser realizados pagamentos através de diversas formas.

8 - Garantias – Indica as garantias associadas a determinado crédito, como é o caso de um valor mobiliário ou imobiliário, como uma casa ou um depósito.

Agora que já sabe passo a passo como extrair o mapa da CRC, é muito mais simples verificar em que estado se encontra o seu nome no Banco de Portugal.

Esta análise deve ser realizada independentemente de estar ou não a ponderar contratar mais um produto bancário.

Se está a pensar contratar mais algum crédito, não hesite em contactar-nos pois estamos à sua inteira disposição para qualquer tipo de esclarecimento adicional.