Sabia que existem seguros financeiros?
Os seguros disponíveis no mercado podem ser divididos em dois grupos, sendo estes do ramo Vida e Não Vida. Dentro do ramo Vida, além dos muito conhecidos seguros de vida, também podemos encontrar os seguros financeiros.
Estes, por sua vez, são classificados em duas modalidades: os seguros de capitalização e os seguros ligados a fundos de investimento.
De seguida, explicamos como funcionam estes seguros e porque podem ser uma boa opção para quem procura um tipo de investimento.
Seguros financeiros: Tudo o que precisa saber
Ao contrário dos outros tipos de seguros, os seguros financeiros não têm como objetivo a proteção de um bem, mas sim a rentabilização de capital.
Nestes contratos, geralmente, o possuidor do seguro recebe o capital investido, mais o rendimento, sendo o investimento feito de médio a longo prazo.
A principal diferença entre as modalidades de seguros financeiros, ou seja, os de capitalização e os fundos de investimento, está relacionada ao risco da operação.
Os seguros de capitalização têm risco reduzido, geralmente garantem o capital investido e a rentabilidade mínima garantida. Já os fundos de investimento têm um risco maior e não oferecem garantia ao titular do contrato.
De seguida, explicamos mais detalhadamente as principais características de ambos os seguros.
Seguros de capitalização
Os seguros financeiros de capitalização são produtos direcionados para a aplicação de poupanças. Têm um risco inferior, quando comparados aos seguros ligados a fundos de investimento.
Quanto à contratação, o segurador compromete-se a pagar um valor fixado previamente, em troca do pagamento do prémio único ou periódico por parte do segurado.
Isso permite ao segurado criar uma poupança programada e flexível a médio ou longo prazo.
Apesar de apresentar um risco reduzido, os seguros de capitalização não possuem um fundo de garantia de seguros. Isso significa que a garantia sobre o capital investido é dada pelo próprio segurador.
Este produto é mais indicado para investidores com perfil mais conservador. Além do menor risco poderão aproveitar vantagens fiscais no IRS, nomeadamente na tributação sobre os rendimentos obtidos:
- 11,2% no resgate após oito anos
- 22,4% no resgate entre o quinto e o oitavo ano
- 28% no resgate até ao quinto ano
Seguros ligados a fundos de investimento
Estes tipos de seguros financeiros possuem capital variável e o valor a receber pelo beneficiário depende, total ou parcialmente, de um valor de referência que é constituído por unidades de participação.
As unidades de participação são representativas de fundos autónomos constituídos por ativos do segurador. Ou então por unidades de participação de um ou vários fundos de investimento.
Por sua vez, a rentabilidade irá depender da evolução do valor destes ativos. São investimentos indicados para um perfil mais dinâmico, já que os riscos são suportados, de forma total ou parcial, por quem adquire de seguro.
Isso significa que o investimento pode não resultar em quaisquer rendimentos ao segurado, havendo o risco, inclusive, de perda do capital investido.
É importante acrescentar que os seguros ligados a fundos de investimento dividem-se em diferentes categorias:
1 - De duração determinada ou indeterminada
2 - Com entrega única ou com entregas periódicas, programadas ou extraordinárias
3 - De comercialização contínua ou com um período definido de subscrição
4 - Com ou sem garantia de capital ou rendimento
5 - Com ou sem reembolsos programados no período
Qual é a melhor opção entre os seguros financeiros?
Na verdade, a melhor opção vai depender tanto do perfil quanto dos objetivos do investidor.
Antes de subscrever a algum destes seguros, avalie quais riscos está disposto a enfrentar e o nível de rendibilidade que espera do investimento.
Ao conhecer todas as características destes produtos e considerando outros aspetos, a contratação dos seguros financeiros certamente pode responder às suas expectativas.